移动领域第三方支付可由电信运营商承担

今年3月，中移动398亿元收购浦发银行20%的股权，意欲借壳进入移动支付领域。6月21日,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》,要求非金融机构必须在申请和获得相关牌照后,方可从事支付服务。而央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统将于今年8月份上线运行。这一连续事件预示这电子支付行业的变数和山雨欲来。

个人认为央企和央行的一系列行为并不代表着为民营第三方支付行业奏哀乐。从央行的非金融机构支付服务管理办法》可见一二，政府对于第三方支付更多的采取的是规范、引导和管理的措施。为了不于现有的金融监管政策中的非金融机构不得从事支付领域的规定相冲突，“管理办法”中创新地提出了“支付机构”这一称发。可见政府的用心。政府会通过本次“管理办法”的实施，通过贵第三方支付拍照的审核发放，规范第三方支付企业行为，淘汰掉一些不规范的、没有竞争力的支付机构。

除了基于web的在线支付外，移动支付领域也是近几年迅速发展，和技术应用缺口最多的领域之一。如果说支付宝、易宝、环迅以及各大银行网银解决了在线支付的困境的话，那么移动支付面临的更多困境如何解决？由什么样的机构来解决？

目前国内的移动支付大概可以分为如此几类：第一类：运营商代收。这一模式自移动梦网时期便已发展成熟，SP、CP等商家与运营商合作，由运营商在花费中代扣，运营商与商家结算，并收取一定提成。这种方式存在费用不透明、隐形扣费的弊端。第二类：通过银行网关，将手机号码同银行账户绑定，通过手机直接从银行账户中扣费。第三类：通过在手机或SIM卡中嵌入芯片，也就是所谓的“刷手机消费”。事实上这一类仅仅解决了交易信息获取问题，并没有实际解决资金的划拨问题。

个人认为移动支付领域的第三方支付可以由通信运营商来承担。运营商以手机号为主账户，开设“支付账户”和“话费账户”两个子账户，分别用于移动支付和花费结算。在产业链前端，运营商与商家合作，提供支付接口；产业链后端，运营商与银行合作，提供资金划拨和结算。

由运营商提供第三方支付具有这样几点优势：

1、独立与交易双方，更公正、更中立。这也是所谓的第三方支付的基本模式。

2、直接和用户手机号绑定，用户查询方便，推广容易。根据CNNIC发布的中国青少年网民统计报告显示，国内手机上网用户大多为学生、白领时尚一族，农村、偏远地区上网不方便的网民，零碎空闲状态下的网民。手机上网网民相对计算机网民具有更低的操作熟练程度和学历。电信运营商提供支付服务更便于向此类用户推广，用户在查询和管理消费账户时也更方便。

3、免去了普通商家提供第三方支付时与运营商用户账户接入的麻烦。

4、央企从业，政策风险更低，国家监管更容易。

当然，也有朋友针对这一观点提出了质疑：通信运营商充其量只能作为一个工具提供商，将一个金融业务交给这样的运营商时，只能让用户产生不安全性。

关于安全感，也就是事实上的用户信任问题，为什么在支付宝上线之初用户把钱交给支付宝这个名不见经传的民营商业公司能够觉得安全呢？关键在于支付措施和商业模式，而不在于企业。运营上需要将支付账户和花费账户进行区分，公开透明是可以解决安全感的问题的。